元金均等返済方式（がんきんきんとうへんさいほうしき）とは？

元金均等返済方式とは、借入金の返済方法の一つで、毎回の返済で元金を一定額ずつ返済し、その時点の借金残高に対する金利を加えて返済する方式です。

この方式の特徴は、元金返済額が毎回一定である一方、金利部分は借入残高の減少に伴い徐々に少なくなるため、返済総額が回を重ねるごとに減少していく点にあります。

元金均等返済方式の基本概念

定義	毎回一定額の元金と、その時点の残高に対する金利を合わせて返済する方式
特徴	返済額は徐々に減少し、元金の減少ペースが一定である
主な用途	住宅ローン、事業資金など長期間にわたる高額の借入れに多く利用される

元金均等返済方式は、借入金を返済する際の計画を立てる上で重要な選択肢の一つです。この方式では、借入れた元金を返済回数で均等に分割し、それに加えて残高に応じた金利を支払います。

元金均等返済方式の仕組み

元金返済額の計算	借入金総額 ÷ 返済回数 = 毎回の元金返済額
金利の計算	返済前の借入金残高 × 金利率 = 支払金利
毎回の返済額	一定の元金返済額 + 借入残高に応じた金利 = 返済総額

元金均等返済方式では、元金部分は毎回一定額を返済します。たとえば、1000万円を10年（120回）で返済する場合、毎回約83,333円の元金を返済することになります。

一方、金利部分は残高に対して計算されるため、残高が減少するにつれて支払う金利も少なくなります。そのため、全体の返済額は徐々に減少していきます。

元金均等返済方式の特徴

元金減少スピード	初回から一定額の元金を返済するため、元金残高が早く減少する
返済額の推移	返済を重ねるごとに総返済額が少なくなり、最終回に近づくほど負担が軽くなる
総支払利息	元金の早期減少により、返済期間全体での利息総支払額が比較的抑えられる

元金均等返済方式の最大の特徴は、返済額が徐々に減少していくことです。最初は返済額が比較的高いですが、時間が経つにつれて負担が軽くなっていきます。

また、元金部分を毎回一定額ずつ返済するため、借入残高の減少ペースが分かりやすく、返済の進捗状況を把握しやすいという利点があります。

元金均等返済方式のメリット

総支払額の軽減	元利均等返済方式と比較して、支払う利息の総額が少なくなる傾向がある
返済状況の把握	元金の減少ペースが一定なので、いつどの程度の借入残高になるかが予測しやすい
将来的な負担軽減	時間経過とともに返済額が減少するため、収入が減少する退職後などに負担が軽くなる
金利変動リスク	変動金利の場合、残高減少に伴い金利変動の影響が徐々に小さくなる

元金均等返済方式では、初期段階から元金返済額が多いため、総支払利息が抑えられます。このため、長期的に見ると総返済額を抑えることができるのが大きなメリットです。

また、返済が進むにつれて返済額が減少していくため、将来の収入減少が予想される場合や、老後の返済計画を立てる場合に適している場合があります。

元金均等返済方式のデメリット

初期負担の大きさ	返済開始直後の支払額が最も大きく、家計への負担が大きい
毎月の変動	毎月の返済額が変動するため、家計管理やキャッシュフローの計画が複雑になる
収入との不一致	一般的に収入は年々増加する傾向があるが、返済額は逆に減少するためミスマッチが生じる可能性がある

元金均等返済方式の最大のデメリットは、返済開始直後の返済額が最も高いことです。このため、ローン返済開始時に家計への負担が大きくなります。

また、毎月の返済額が変動するため、固定的な家計管理を好む方にとっては煩わしく感じる場合があります。収入が増加傾向にある場合、返済負担が軽くなる仕組みとミスマッチが生じる可能性もあります。

元金均等返済方式と元利均等返済方式の比較

毎月の返済額	元金均等：徐々に減少していく 元利均等：返済期間中一定
総返済額	元金均等：比較的少ない 元利均等：比較的多い
初期の返済負担	元金均等：大きい 元利均等：小さい
元金減少速度	元金均等：一定のペース 元利均等：初期は遅く、後半は速い

元金均等返済方式と元利均等返済方式は、それぞれ特徴が異なります。元利均等返済方式では毎月の返済額が一定であるため家計管理がしやすい反面、総支払利息が多くなる傾向があります。

一方、元金均等返済方式は初期の返済負担は大きいものの、総支払利息が少なくなる傾向にあります。どちらが適しているかは、個人の家計状況や将来の収入見込みによって異なります。

元金均等返済方式の計算例

例：借入額1000万円、金利年3%、返済期間10年（120回）の場合

毎月の元金返済額	83,333円（1000万円÷120回）
初回返済時	元金83,333円 + 利息25,000円（1000万円×3%÷12ヶ月） = 108,333円
2回目返済時	元金83,333円 + 利息24,792円（991.6667万円×3%÷12ヶ月） = 108,125円
最終回返済時	元金83,333円 + 利息約208円 = 83,541円
総支払利息	約150万円

上記の例では、毎月返済する元金が83,333円と一定である一方、金利部分は徐々に減少していきます。初回の返済額は108,333円ですが、最終回には83,541円まで減少します。

この返済方式では、返済が進むにつれて月々の負担が軽減されていくことが数字からも明らかです。ただし、初期の返済額が比較的高いため、返済開始時の家計への影響を考慮する必要があります。

債務整理における元金均等返済方式の位置づけ

任意整理での活用	債権者との交渉で返済方式を元金均等方式に変更できる可能性がある
返済計画の立案	将来的な返済負担の軽減を見込んだ返済計画を立てやすい
繰上返済の効果	繰上返済を行った際の返済総額削減効果が分かりやすい
収入変動への対応	将来的な収入減少が予想される場合に適している

債務整理を行う際、返済方式の選択は重要な検討事項です。任意整理などで債権者と返済条件を交渉する場合、元金均等返済方式を選択することで、将来的な返済負担の軽減を図ることができます。

特に、現在は返済能力があるものの将来的に収入減少が見込まれる場合や、繰上返済を計画的に行いたい場合には、元金均等返済方式が適している場合があります。

よくある質問

まとめ

元金均等返済方式は、毎回一定額の元金と、その時点の借入残高に応じた金利を返済する方法です。この方式の最大の特徴は、返済が進むにつれて月々の返済額が徐々に減少していくことにあります。

元金均等返済方式のメリットとしては、総支払利息が抑えられること、元金の減少ペースが一定で分かりやすいこと、将来的な返済負担が軽減されることなどが挙げられます。一方、デメリットとしては、返済開始直後の負担が大きいこと、毎月の返済額が変動するため家計管理が複雑になる可能性があることなどがあります。

元金均等返済方式は、現在の返済能力が高く、長期的な総支払額の抑制を重視する場合や、将来的に収入減少が見込まれる場合に適している返済方式と言えます。債務整理を検討される場合にも、この返済方式の特性を理解した上で、自身の状況に最適な選択をすることが重要です。

元金均等返済方式に関する疑問や、ご自身の債務状況に最適な返済方法の選択でお悩みの方は、杉山事務所の無料相談をお気軽にご利用ください。専門家が丁寧にアドバイスいたします。

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