繰上返済(くりあげへんさい)とは?
繰上返済とは、分割払いが定められている債務において、最終支払い期限以前に債務者の都合で一括返済することを指します。
この方法は、債務者にとっては総支払額を減らせる可能性がありますが、貸主との契約条件や法的問題点に注意が必要です。
繰上返済の基本概念
定義 |
分割払いの債務を最終期限前に一括返済すること |
目的 |
債務者側の都合による早期の債務完済 |
効果 |
総支払い利息の削減の可能性 |
繰上返済の仕組み
債務者からの申し出債務者からの申し出 |
債務者が貸主に繰上返済の意向を伝える |
残債務額の確認 |
貸主が現時点での残債務額を計算 |
返済手続き |
合意した金額を一括で支払う |
債務の完済 |
支払いにより債務が完済となる |
繰上返済に関する契約条項
多くの金銭消費貸借契約書には、繰上返済に関する以下のような条項が含まれることがあります。
- 繰上返済の可否
- 繰上返済時の手数料や違約金の規定
- 繰上返済の手続き方法
繰上返済手数料・違約金の法的問題
貸主の主張 |
将来の利息収入の損失を埋めるための費用 |
法的問題点 |
利息制限法上の制限金利を超える可能性 |
消費者契約法との関係 |
消費者の利益を不当に害する条項の可能性消費者の利益を不当に害する条項の可能性 |
重要な裁判例
京都地裁平成21年4月23日判決
事案 |
消費者金融業者の繰上返済違約金条項の有効性 |
争点 |
「償還する残元金に対する3パーセントの違約金」条項の有効性 |
判決 |
消費者契約法第10条に該当し無効 |
理由 |
利息制限法上の制限金利を超える金額の支払義務を生じさせるため |
繰上返済に関する注意点
契約内容の確認 |
繰上返済に関する条項を事前に確認する |
手数料・違約金の妥当性 |
法的に問題のある条項かどうかを検討 |
貸主との交渉 |
不当な手数料や違約金については交渉の余地がある |
総支払額の計算 |
繰上返済によって実際にどれだけ節約できるか計算する |
法的助言の重要性 |
複雑な契約条項や法的問題については専門家に相談する |
債務整理での繰上返済の位置づけ
任意整理 |
繰上返済を含む返済計画の見直しが可能 |
個人再生 |
再生計画に基づく返済の中で繰上返済を検討できる場合がある |
自己破産 |
原則として繰上返済の概念は適用されない |
繰上返済に関する問題や、不当な手数料・違約金でお悩みの方は、杉山事務所にお気軽にご相談ください。
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