一本化（いっぽんか）とは？

一本化とは、多重債務の解決方法の一つで、多重債務者が銀行などから低金利で融資を受け、その資金で他の債権者への借金を完済することにより、借金を一つの金融機関にまとめる方法です。

別名「おまとめローン」とも呼ばれ、複数の借入先を一つにすることで、返済管理を簡素化し、金利負担を軽減するメリットがあります。

一本化の基本概念

定義	複数ある債務を一つの金融機関への借入れにまとめること
目的	金利の低減と返済先の一本化による管理の簡素化
手段	低金利の新規融資を利用して既存の高金利債務を完済する方法

一本化は多重債務問題を解決するための第一歩として選ばれることが多いです。複数の債権者への返済管理の煩雑さを解消し、返済計画を立てやすくするメリットがあります。

一本化の流れ

新規融資の申込	銀行や信用金庫などの金融機関に低金利の融資を申し込みます
審査と融資実行	収入や返済能力などの審査を経て、融資が実行されます
既存債務の返済	融資された資金を使って、各債権者への借金を一括で返済します
一本化の完了	すべての債務が新しい一つの融資にまとまり、返済先が一本化されます

一本化の手続きは比較的シンプルですが、新規融資の審査に通過できるかどうかが重要なポイントになります。安定した収入があり、過去の返済に大きな遅延がない場合は審査に通りやすい傾向があります。

一本化のメリット

金利負担の軽減	高金利のカードローンやキャッシングを低金利の融資に置き換えることで、総支払い利息を大幅に削減できます
返済管理の簡素化	複数あった返済先が一つになるため、返済日や返済額の管理が容易になります
心理的負担の軽減	債権者数が減ることで、心理的なプレッシャーやストレスが軽減されます
信用回復の第一歩	計画的な返済が行いやすくなり、長期的な信用回復につながる可能性があります

一本化の最大のメリットは金利負担の軽減です。消費者金融やクレジットカードの金利（年15〜18%程度）に比べ、銀行のおまとめローンは年3〜8%程度の金利が一般的で、大きな節約につながります。

一本化のデメリット・リスク

借金総額の増加可能性	手数料や保証料が加算されることで、場合によっては借金総額が増えることがあります
担保設定のリスク	大口の融資の場合、担保として不動産などを求められるケースがあります
返済期間の長期化	月々の返済額を抑えるために返済期間が長くなり、結果的に総支払額が増える可能性があります
新規借入れの制限	一本化後は追加の借入れが難しくなる場合が多く、急な出費への対応が困難になることがあります

一本化は万能な解決策ではなく、状況によってはデメリットが生じることもあります。特に返済能力を超えた借入れがある場合は、一本化だけでは根本的な解決にならないことを理解しておく必要があります。

一本化に適した状況

• 複数の高金利債務があり、金利負担を軽減したい場合
• 安定した収入があり、返済能力に問題がない場合
• 返済管理の煩雑さを解消し、一つの返済先にまとめたい場合
• 債務整理の前段階として、まず自力での返済負担軽減を図りたい場合

一本化は比較的信用情報への影響が少ない方法ですので、将来的に住宅ローンなどの利用を検討している方や、信用情報を守りたい方にもおすすめの選択肢です。ただし、借入総額が収入に比べて過大な場合は、他の債務整理方法も検討する必要があります。

一本化と他の債務整理手法との比較

任意整理	一本化は債務額自体を減額できませんが、任意整理では将来利息のカットや元金の分割払いなどの減額交渉が可能です
個人再生	一本化は裁判所を介さず簡便に行える一方、個人再生は法的手続きによって債務を大幅に減額できる可能性があります
自己破産	一本化は債務を継続して返済する前提ですが、自己破産では債務が免除される可能性があります（ただし財産の処分などの制約も生じます）

債務状況によって最適な方法は異なります。返済可能な範囲内であれば一本化が有効ですが、返済が困難な状況では他の債務整理方法が適している場合もあります。専門家に相談して自分に合った方法を選ぶことが重要です。

一本化を検討する際の注意点

総支払額の試算	金利だけでなく、手数料、保証料、返済期間なども含めた総支払額をしっかり確認しましょう
無理のない返済計画	将来の収入減少も視野に入れ、余裕を持った返済計画を立てることが重要です
契約内容の詳細確認	金利変動の条件や中途解約時の違約金、繰上返済の可否などの条件を事前に確認しましょう
専門家への相談	決断する前に、司法書士などの債務整理の専門家に相談することをおすすめします

一本化を選択する前に、他の債務整理方法と比較検討することも大切です。特に返済能力に不安がある場合は、一本化だけでなく、任意整理や個人再生などの選択肢も視野に入れるべきでしょう。

一本化後の生活設計

収支管理の徹底	確実に返済を続けられるよう、家計の収支管理を徹底しましょう
緊急資金の確保	予期せぬ出費に対応できるよう、少額からでも貯蓄の習慣をつけることが重要です
借金の再発防止	クレジットカードの利用制限や、無駄な出費の削減など、新たな借金を作らない工夫をしましょう

一本化は債務問題解決の第一歩に過ぎません。再び借金に頼る生活に戻らないよう、収支のバランスを見直し、計画的な家計管理を心がけることが大切です。一本化をきっかけに、健全な金銭感覚を身につけることを目指しましょう。

よくある質問

まとめ

一本化は多重債務問題を解決するための有効な手段の一つです。複数の高金利債務を一つの低金利融資にまとめることで、金利負担の軽減や返済管理の簡素化というメリットが得られます。

しかし、一本化には借金総額の増加や返済期間の長期化などのリスクもあります。一本化を選択する際は、総支払額の試算や無理のない返済計画の策定を慎重に行う必要があります。

また、債務状況によっては一本化だけでは解決が難しい場合もあります。そのような場合は、任意整理や個人再生、自己破産などの他の債務整理方法も視野に入れて検討すべきでしょう。

債務整理は人生の再出発のための重要なステップです。どの方法が自分に最適なのか判断するためには、専門家のアドバイスを受けることが重要です。杉山事務所では、お客様の状況に合わせた最適な債務整理方法をご提案しております。一本化を含む債務問題でお悩みの方は、ぜひ杉山事務所の無料相談をお気軽にご利用ください。

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