楽天カードの借金は債務整理できる？対応状況や楽天ポイント・銀行口座への影響【2026年最新】

「楽天カードのリボ払いが終わらない」「任意整理をすると楽天銀行の口座も止まる？」というご相談を、杉山事務所では数多くいただいています。

楽天カード（楽天カード株式会社）は、任意整理に対して比較的柔軟な姿勢を見せる会社ですが、**「ショッピング枠とキャッシング枠の同時整理」**や**「楽天経済圏サービスへの波及」**など、独自の注意点が多く存在します。

楽天カードを任意整理すると、将来利息を原則カット（0%）し、元金を最長5年前後の分割返済にできるため、月々の返済負担を劇的に減らすことが可能です。

ただし、手続きのタイミングを間違えると楽天銀行の預金が没収（相殺）される等のリスクもあります。杉山事務所では、楽天カード特有のデメリットを回避するノウハウを持っています。まずは無料相談で、最適な解決策をご提案します。

楽天カードの任意整理について

任意整理は、司法書士や弁護士が楽天カードと直接交渉を行い、借金を無理なく完済できるように条件を変更する手続きです。高いリボ手数料（年率15.0%）やキャッシング利息（年率18.0%）をカットできるのが最大の特徴です。

楽天カードは交渉において比較的協力的な業者ですが、交渉には専門的な知識が必要です。個人で交渉しようとすると「利息の全額カットは認めない」「分割回数は3年以内」など、不利な条件を提示されるケースが少なくありません。

司法書士に依頼すると、受任通知の送付により楽天カードからの督促が最短即日でストップします。また、返済中のカード利用はできなくなりますが、返済計画がまとまるまでの間、楽天カードへの支払いを一時的に止めることができます。

一方で、楽天ポイントの失効や社内ブラックとしての登録など、楽天ユーザーならではの影響も考慮する必要があります。杉山事務所ではこれらの影響を最小限に抑えるタイミングをご提案しています。

楽天カードを任意整理する条件や基準とは

楽天カードの任意整理において、法律上の明確な基準はありません。基本的には、「元金を5年前後で完済できる安定した収入があること」が最大の条件です。

ただし、楽天カード特有の注意点として以下のケースでは交渉が難航することがあります。

• 一度も返済せずに任意整理をする（借りてすぐ整理する場合）
• すでにパルティール債権回収に債権が移っている

楽天カードは債務整理の案件数が非常に多いため、実務上の運用は安定しています。主婦（夫）やパートの方でも、ご家族の収入やご自身の収入から月々3,000円〜5,000円程度の返済が可能であれば、任意整理に応じてもらえる可能性が極めて高いといえます。

楽天カードを任意整理するメリットとデメリット

楽天カードを任意整理した際のメリット

楽天カードを任意整理する最大のメリットは、「将来利息の全額カット」です。楽天カードのリボ払いは手数料が高く、残高が100万円あると年間で約15万円もの手数料を支払っていることになります。この負担が「0円」になる効果は非常に大きいです。

また、交渉によって返済期間を3年〜5年に延長できるため、例えば毎月5万円支払っていたリボ払いを、月々1.5万円程度まで減額できるケースが多くあります。

楽天カードを任意整理した際のデメリットやリスク

特に注意すべきは「楽天ポイント」です。任意整理を開始した瞬間にカードは無効となり、貯まっていたポイントは全て失効します。手続き前に必ず使い切るようにしましょう。

また、信用情報機関に事故情報が登録されるため、完済から約5年間は他社のクレジットカードやローンの審査に通るのが難しくなります。しかし、デビットカードやスマホ決済（PayPay等）は引き続き利用可能なため、生活への支障は限定的です。

【実例】楽天カードを任意整理した際の減額シミュレーション

楽天カードのリボ払いやキャッシングを任意整理すると、具体的にどのくらい返済が楽になるのか、当事務所で多い事例を元にシミュレーションをご紹介します。

比較項目	任意整理をする前	任意整理をした後
借金総額（残高）	100万円（リボ払い）	100万円（元金のみ）
将来利息（手数料）	年率15.0%（約45万円※）	0%（0円）
毎月の返済額	約35,000円	約16,600円
完済までの期間	約4年〜（増え続ける）	5年（60回分割）

※5年かけて返済した場合の概算リボ手数料。借入状況により異なります。

表を見るとわかる通り、任意整理をすることで今後支払うはずだった利息（約45万円）がすべてカットされます。また、毎月の返済額も約半分に抑えることができるため、無理なく完済を目指せるようになります。

楽天カードの任意整理の手続きの流れと期間

解決までにかかる期間

楽天カードの任意整理にかかる期間は、およそ3ヶ月〜6ヶ月です。

和解が成立するまでの間は、楽天カードへの返済を継続する必要はありません。その期間を利用して、手続きに必要な費用や、和解後の返済に備えた生活資金を蓄えることができます。

楽天カードへ任意整理をする手続きの流れ

まずは杉山事務所の無料相談にて、楽天カードの利用状況を確認します。ご納得いただければ契約となり、即日受任通知を発送します。

その後、楽天カードから「取引履歴」を取り寄せます。楽天カードは開示が比較的早く、1ヶ月程度で届くことが一般的です。その情報を基に引き直し計算を行い、現在の正しい債務額を確定させます。

最後に、将来利息のカットと分割回数について交渉を行います。和解書（合意書）を締結すれば、翌月から新たな計画で返済がスタートします。

要注意！楽天銀行やパルティール債権回収への影響

楽天銀行口座の「凍結」と「相殺」

楽天カードの引き落とし先を楽天銀行にしている場合、任意整理の開始と同時に**「銀行口座が凍結」**されることがあります。楽天銀行と楽天カードはグループ会社であるため、口座にある残高が借金の返済に充てられてしまう（相殺）のです。

これを防ぐため、依頼前に預金を全額引き出し、給与振込先を変更することが重要です。

パルティール債権回収株式会社への移管

楽天カードの支払いを3ヶ月以上滞納すると、債権が「パルティール債権回収」という会社に譲渡・移管されるケースがあります。この会社は回収のプロであり、放置すると裁判や給与差押えをしてくる可能性が高まります。

パルティールに移管された後でも任意整理は可能ですが、移管前の方がより柔軟な条件で交渉しやすいため、早めの相談をおすすめします。

楽天カード株式会社について

楽天カード株式会社は、楽天グループのフィナンシャル事業を担う中核企業です。2001年の設立以来、楽天ポイントを武器に急成長し、日本で最も普及しているクレジットカードの一つとなりました。楽天市場、楽天銀行、楽天証券、楽天モバイルなど多岐にわたるサービスと連携しており、その利便性の高さから多くのユーザーに支持されています。

一方で、その手軽さから「リボ払い」を多用してしまい、債務整理を必要とするケースも増加しています。楽天カードは大手金融機関（MUFG等）の背景を持つ他社と比較しても、独自の会員データに基づいた与信を行っているのが特徴です。債務整理の交渉においては、基本的には定型的な和解に応じますが、一部の滞納期間が長い案件については法的な対応も辞さない姿勢を持っています。

商号	楽天カード株式会社
本社所在地	東京都港区南青山二丁目6番21号 楽天クリムゾンハウス青山
貸金業者登録番号	関東財務局長(6)第01486号
資本金	193億2,300万円
設立日	2001年12月6日
相談窓口	コンタクトセンター 0570-66-6910
事業内容	クレジットカード、ローン、保証事業

楽天カードの債務整理でよくある質問

楽天カードの任意整理は杉山事務所に無料相談

楽天カードの任意整理は、単に借金を減らすだけでなく、楽天ポイントや銀行口座、グループサービスへの影響を考慮した「計画的な進め方」が成功のカギとなります。何も知らずに手続きを始めると、思わぬ不利益を被る可能性があります。

司法書士法人杉山事務所は、楽天カードの任意整理において数多くの和解実績があり、現在の交渉傾向を熟知しています。相談料は無料ですので、「リボ払いで元金が減らない」「返済のために他から借りている」という方は、ぜひ一度ご連絡ください。

あなたの生活状況に合わせ、楽天カードと有利な条件で和解できるよう、私たちが全力でサポートいたします。