楽天カードの債務整理｜任意整理の和解条件と楽天ペイ・楽天銀行への影響【2026年】

「楽天カードのリボ払いが終わらない」「楽天カードを債務整理すると楽天ペイや楽天銀行まで使えなくなる？」と不安に感じていませんか。

楽天カードのショッピングリボ払い、分割払い、キャッシングは、任意整理・個人再生・自己破産などの債務整理の対象になる可能性があります。特に任意整理では、将来のリボ手数料や利息をカットし、残った元金を3年〜5年程度の分割返済にできないか交渉します。

ただし、楽天カードは楽天市場、楽天ペイ、楽天ポイント、楽天モバイル、楽天証券、家族カード、ETCカードなど、日常生活で利用しているサービスと関係していることが多いカードです。そのため、債務整理をする前に、どの支払いを楽天カードに設定しているかを確認しておくことが重要です。

また、楽天カードを整理したからといって、楽天銀行の口座が直ちに凍結されるとは限りません。楽天カードと楽天銀行は別法人です。ただし、楽天銀行カードローンなど楽天銀行に対する借入がある場合は、口座利用や給与振込先への影響を事前に確認する必要があります。

この記事では、楽天カードの債務整理について、任意整理の和解条件、返済額の目安、楽天ポイント・楽天ペイ・楽天銀行への影響、支払い遅れで0570-069-101から電話が来た場合の対応まで、詳しく解説します。

楽天カードは債務整理できる？	リボ払い、分割払い、キャッシングなどは債務整理の対象になる可能性があります。
任意整理の和解条件	将来のリボ手数料・利息のカットや、3年〜5年程度の分割返済を交渉できる可能性があります。
楽天カードは使える？	債務整理をすると、楽天カードは利用停止・解約となる可能性が高いです。
楽天ポイントは消える？	楽天カードの解約と楽天会員の退会は別です。貯まっている楽天ポイントは、楽天会員として利用できる可能性があります。
楽天ペイは使える？	楽天カードを支払い元にしている場合は変更が必要です。楽天ポイント払いや楽天キャッシュなどは利用状況により異なります。
楽天銀行口座は止まる？	引き落とし口座が楽天銀行というだけで、直ちに凍結されるとは限りません。ただし、楽天銀行への借入がある場合は注意が必要です。

楽天カードの借金は債務整理できる？

楽天カードの借金は、債務整理の対象になる可能性があります。楽天カードで利用しているショッピングリボ払い、分割払い、キャッシング、ボーナス払いなどの残高は、返済が難しくなった場合に、任意整理・個人再生・自己破産などの方法で整理を検討します。

なかでも、毎月の返済は続けられるものの、リボ手数料や利息の負担が大きく元金が減らない方は、任意整理を検討しやすいケースです。任意整理では、司法書士や弁護士が楽天カードと交渉し、今後発生するリボ手数料や利息をカットできないか、残った元金を分割で返済できないかを話し合います。

楽天カードのショッピングリボ払いには、カード券種に応じて実質年率15.00％〜17.64％のリボ手数料がかかります。楽天ブラックカード・楽天プレミアムカードは15.00％、楽天カード・楽天PINKカードを含むその他のカードは17.64％です。毎月返済していても元金が減りにくい場合は、リボ手数料の負担が大きくなっていないか確認しましょう。

ただし、任意整理は借金そのものが必ず大きく減る手続きではありません。過払い金が発生していない場合、基本的には元金を返済していく手続きです。そのため、「毎月いくらなら無理なく返済できるか」を確認したうえで、楽天カードだけを整理するのか、他社の借入も含めて整理するのかを判断する必要があります。

楽天カードの利用内容	債務整理の対象になる可能性	注意点
ショッピングリボ払い	対象になる可能性があります	リボ手数料の負担が大きい場合、任意整理で返済計画を見直せる可能性があります。
分割払い	対象になる可能性があります	残っている分割残高も、カード契約全体の残高として整理対象になることがあります。
キャッシング	対象になる可能性があります	利息や遅延損害金が発生している場合は、現在の残高確認が必要です。
家族カードの利用分	本会員の債務として扱われる可能性があります	家族カード利用分も本会員に請求されるため、整理対象に含まれることがあります。
ETCカードの利用分	本カードに紐づく利用分として確認が必要です	カード停止・解約後はETCカードも使えなくなる可能性が高いため、代替手段を準備しましょう。

楽天カードだけを任意整理したいという相談もありますが、楽天カード以外にも消費者金融、銀行カードローン、他社クレジットカードの借入がある場合は、全体の返済額を見て判断することが大切です。楽天カードだけを整理しても、他社の返済が残って生活が苦しいままでは、根本的な解決にならないことがあります。

楽天カードを任意整理した場合の和解条件

楽天カードを任意整理する場合、一般的には将来のリボ手数料や利息のカット、3年〜5年程度の分割返済を目指して交渉します。交渉がまとまれば、和解後は決められた金額を毎月返済して完済を目指します。

ただし、和解条件は一律ではありません。取引期間、利用開始から任意整理までの期間、滞納の有無、残高、収入状況、過去の返済状況によって変わります。特に、借りてから一度も返済していない場合や、長期間滞納している場合は、分割回数や遅延損害金の扱いで条件が厳しくなることがあります。

確認項目	任意整理で確認されるポイント
取引期間	利用期間が短い場合、長期分割の交渉が難しくなることがあります。
滞納状況	滞納が長い場合、遅延損害金や一括請求への対応も含めて検討が必要です。
残高	残高が大きいほど、毎月の返済可能額と分割回数のバランスが重要になります。
収入状況	和解後に毎月返済できる安定した収入・家計状況があるか確認します。
他社借入	楽天カード以外にも借入がある場合、全体の返済計画を立てる必要があります。

任意整理で大切なのは、単に「楽天カードが和解に応じるか」ではなく、和解後の返済を最後まで続けられるかです。無理な金額で和解してしまうと、再び滞納し、残額の一括請求や法的手続きに進むリスクがあります。

なお、司法書士が代理できる業務には法令上の制限があります。1社あたりの元金が140万円を超える場合や、個人再生・自己破産の申立てを検討する場合などは、司法書士が代理できる範囲を確認したうえで、必要に応じて弁護士への相談や裁判所提出書類の作成支援などを検討します。

楽天カードの返済額はどれくらい下がる？

楽天カードの任意整理では、将来のリボ手数料や利息をカットできた場合、返済総額や毎月の返済額を抑えられる可能性があります。特にショッピングリボ払いは、毎月返済していてもリボ手数料の負担が大きく、元金がなかなか減らないことがあります。

以下は、将来利息を考慮せず、元金を36回・48回・60回で分割返済した場合の単純計算の目安です。

楽天カードの残高	36回払い	48回払い	60回払い
30万円	約8,400円	約6,300円	約5,000円
50万円	約13,900円	約10,500円	約8,400円
100万円	約27,800円	約20,900円	約16,700円
150万円	約41,700円	約31,300円	約25,000円
200万円	約55,600円	約41,700円	約33,400円

※上記は将来利息を考慮しない単純計算の目安です。実際の返済額は、残高、滞納状況、経過利息、遅延損害金、和解条件によって異なります。必ずこの金額で和解できるわけではありません。

たとえば、楽天カードのリボ残高が100万円ある場合、60回払いで和解できれば、毎月の返済額は単純計算で約16,700円になります。現在、毎月3万円〜5万円を支払っているのに元金が減らない方にとっては、返済計画を立て直すきっかけになる可能性があります。

一方で、残高が大きい場合や収入が不安定な場合は、任意整理だけでは返済が難しいこともあります。その場合は、個人再生や自己破産を含めて検討した方がよいケースもあります。

楽天カードを債務整理すると使えなくなる支払い・サービス

楽天カードを債務整理すると、楽天カードは利用停止または解約となる可能性が高いです。そのため、楽天カードを毎月の支払いに設定している場合は、手続き前に支払い方法の変更が必要です。

特に、公共料金、携帯電話料金、インターネット料金、保険料、サブスク、楽天モバイル、楽天証券のクレカ積立などを楽天カード払いにしている場合、カード停止後に決済できず、公共料金や携帯電話料金などの支払いまで遅れてしまうおそれがあります。

• 電気・ガス・水道などの公共料金
• 携帯電話料金
• インターネット料金
• 動画・音楽配信などのサブスク
• 生命保険・損害保険などの保険料
• 楽天モバイルの月額料金
• 楽天証券のクレカ積立
• 家族カードの利用
• ETCカードの利用
• ネットショップに保存している楽天カード情報

支払い・サービス	債務整理前に確認すべきこと
公共料金・携帯料金	口座振替、請求書払い、別の支払い方法へ変更できるか確認しましょう。
楽天モバイル	楽天カード払いにしている場合、支払い方法を変更しないと決済できなくなる可能性があります。
楽天証券のクレカ積立	楽天カード決済で積立をしている場合、カード停止後は積立ができなくなる可能性があります。
家族カード	楽天カードが利用停止・解約となった場合、家族カードも利用できなくなる可能性が高いです。楽天カード公式でも、本カード解約時は付帯している家族カードも同時解約になると案内されています。
ETCカード	楽天カードが利用停止・解約となった場合、ETCカードも利用できなくなる可能性が高いです。楽天カード公式でも、本カード解約時は付帯しているETCカードも同時解約になると案内されています。

楽天カードを任意整理する前に、楽天e-NAVIや利用明細を確認し、過去数か月の支払い先を洗い出しておくと安心です。杉山事務所にご相談いただく際も、楽天カードをどの支払いに使っているか分かる範囲でお伝えください。

家族カード・ETCカードは使えなくなる可能性が高い

楽天カードを債務整理すると、本カードは利用停止・解約となる可能性が高くなります。楽天カード公式では、本カードを解約すると、付帯している家族カード・ETCカードも自動的に同時解約になると案内されています。

そのため、家族が日常的に家族カードを使っている場合や、通勤・仕事でETCカードを使っている場合は、楽天カードを債務整理する前に、代わりの支払い方法を準備しておく必要があります。

特にETCカードは、使えなくなったことに気づかず高速道路のETCレーンに入ると危険です。債務整理を始める前に、車を利用する頻度や代替手段を確認しておきましょう。

楽天ポイント・楽天ペイ・楽天市場への影響

楽天カードを債務整理すると、楽天カード自体は使えなくなる可能性が高いです。一方で、楽天カードの解約と楽天会員の退会は別です。楽天会員アカウントが直ちに削除されるわけではないため、貯まっている楽天ポイントは、楽天会員として引き続き利用できる可能性があります。

ただし、楽天カード決済によるポイント付与、楽天カード会員向けの特典、SPUの条件、キャンペーン特典などは利用できなくなる、または条件を満たせなくなる可能性があります。期間限定ポイントやキャンペーンポイントについては、利用条件や付与時期も確認しておきましょう。

楽天サービス	楽天カードを債務整理した場合の影響
楽天ポイント	楽天会員アカウントが残っていれば、ポイント自体は利用できる可能性があります。ただし、楽天カード決済による特典は受けられなくなる可能性があります。
楽天市場	楽天会員としての買い物はできる可能性がありますが、楽天カード決済は使えなくなる可能性が高いです。
楽天ペイ	支払い元を楽天カードにしている場合は変更が必要です。楽天ポイント払いや楽天キャッシュなどの利用可否は、アカウントや支払い設定により異なります。
楽天モバイル	楽天カード払いにしている場合は、口座振替や別の支払い方法へ変更しておく必要があります。
楽天証券	楽天カード決済の投信積立をしている場合、カード停止後は積立方法の変更が必要になる可能性があります。
楽天Edy	楽天Edy機能付きカードを利用している場合、カード破棄前に残高やオートチャージ設定を確認しましょう。

「楽天カードを整理すると楽天経済圏が全部使えなくなる」と考えてしまう方もいますが、実際にはサービスごとに影響が異なります。重要なのは、楽天カード決済に依存している支払いを、事前に別の支払い方法へ切り替えることです。

楽天ペイは支払い元を確認する

楽天ペイの支払い元を楽天カードにしている場合、楽天カードが利用停止になると決済できなくなる可能性があります。楽天ペイを日常的に使っている方は、楽天ポイント払い、楽天キャッシュ、別の支払い方法などに変更できるか確認しましょう。

楽天ポイントは「すべて失効」とは限らない

楽天カードを任意整理したからといって、貯まっている楽天ポイントが必ずすべて失効するとは限りません。楽天カードの解約と楽天会員の退会は別の手続きだからです。

ただし、カード利用で付与予定だったポイント、キャンペーンポイント、期間限定ポイント、カード会員向け特典は、条件を満たせなくなる可能性があります。ポイント残高や利用期限は、手続き前に確認しておくとよいでしょう。

楽天銀行口座・楽天銀行カードローンがある場合の注意点

楽天カードの引き落とし口座を楽天銀行にしている方は少なくありません。そのため、「楽天カードを任意整理すると楽天銀行の口座も凍結されるのではないか」と心配される方が多くいます。

結論として、楽天カードの引き落とし口座が楽天銀行というだけで、直ちに楽天銀行口座が凍結されるとは限りません。楽天カード株式会社と楽天銀行株式会社は別法人であり、楽天カードの債務整理と楽天銀行口座の利用は、分けて考える必要があります。

ただし、楽天銀行カードローンなど楽天銀行に対する借入がある場合や、楽天銀行関連の債務も整理対象になる場合は注意が必要です。銀行に対する借入を債務整理すると、預金口座の利用制限や相殺などの問題が生じる可能性があります。

状況	注意点
楽天カードの引き落とし口座が楽天銀行	それだけで直ちに口座が凍結されるとは限りません。ただし、引き落とし停止や支払い方法の確認は必要です。
楽天銀行カードローンを利用している	楽天銀行に対する借入があるため、口座利用や給与振込先への影響を事前に確認する必要があります。
給与振込先が楽天銀行	楽天銀行への借入も整理する場合は、給与振込先の変更を検討した方がよいことがあります。
楽天銀行デビットカードを使っている	楽天カードとは別のサービスですが、口座状況や利用条件により影響がないか確認しましょう。

楽天銀行口座への影響は、楽天カードだけを整理するのか、楽天銀行への借入もあるのかによって変わります。自己判断で預金を動かしたり、給与振込先を変更したりする前に、現在の借入先と口座の状況を整理して専門家に相談しましょう。

楽天銀行カードローンがある場合は先に相談する

楽天カードとは別に楽天銀行カードローンを利用している場合、楽天カードだけの問題ではなく、銀行借入への影響も考える必要があります。銀行カードローンを債務整理する場合、口座の利用や預金との相殺などが問題になることがあります。

そのため、楽天銀行を給与振込先や生活費の引き落とし口座にしている方は、債務整理を始める前に、どの借入を整理対象にするのかを慎重に判断することが大切です。

楽天カードを滞納している場合の流れ

楽天カードの支払いが遅れると、まず楽天e-NAVIやメール、SMS、電話などで入金案内が届くことがあります。楽天カードでは、支払日に入金確認ができなかった場合、0570-069-101から電話が来ることがあります。

0570-069-101から着信があった場合は、楽天カードの支払いに関する連絡である可能性があります。すぐに支払える場合は、楽天e-NAVIや公式窓口で支払い方法を確認しましょう。支払いの見通しが立たない場合は、放置せずに債務整理の相談を検討してください。

0570-069-101からの着信について詳しく知りたい方は、0570-069-101は楽天カードの督促電話？支払い遅れ時の対応もご確認ください。

滞納期間の目安	起こりやすいこと	対応方法
支払日直後	再振替、入金案内、楽天e-NAVIでの通知などが行われることがあります。	支払える場合は早めに入金し、支払い方法を確認しましょう。
数週間程度	電話、SMS、郵送での案内が増える可能性があります。	支払いが難しい場合は、返済計画を見直すタイミングです。
1〜2か月以上	カード利用停止、遅延損害金、強制解約などのリスクが高まります。	放置せず、任意整理を含めた相談を検討しましょう。
長期滞納	一括請求、債権回収会社への移管・譲渡、法的手続きに進む可能性があります。	通知書や請求書を確認し、早めに専門家へ相談しましょう。

楽天カードの滞納を放置すると、カードの利用停止だけでなく、遅延損害金、一括請求、信用情報への登録、裁判や支払督促などに進む可能性があります。すでに支払えない状況であれば、無理に他社から借りて返済する前に、返済全体を見直すことが重要です。

パルティール債権回収から通知が届いた場合

楽天カードを長期間滞納している場合、債権回収会社から請求書や通知書が届くことがあります。パルティール債権回収などの会社名で通知が届いた場合は、楽天カードから債権が譲渡・移管されている可能性があります。

債権回収会社から通知が届いた場合でも、任意整理や時効援用などを検討できることがあります。ただし、通知の内容、最終返済日、裁判の有無、債務名義の有無によって対応が変わります。慌てて連絡したり、少額だけ支払ったりする前に、通知書を手元に用意して相談してください。

楽天カード以外にも借金がある場合の手続きの選び方

楽天カードの返済だけが苦しい場合は、まず任意整理を検討しやすいです。しかし、楽天カード以外にも消費者金融、銀行カードローン、他社クレジットカード、ショッピングローンなどがある場合は、借金全体を見て手続きを選ぶ必要があります。

状況	検討しやすい手続き	注意点
楽天カードのリボ払いだけが苦しい	任意整理	将来のリボ手数料や利息をカットし、分割返済を交渉できる可能性があります。
複数社の返済で毎月の生活費が足りない	任意整理または個人再生	任意整理だけで返済できるか、借金全体を圧縮する必要があるか確認します。
住宅ローンは残したい	個人再生	住宅資金特別条項を利用できる可能性がありますが、裁判所を通す手続きです。
収入が少なく返済の見込みが立たない	自己破産	免責が認められれば返済義務が免除される可能性がありますが、財産や職業制限などの確認が必要です。
長期間支払っていない古い借金がある	時効援用の確認	最終返済日や裁判の有無によって時効が成立しているか判断します。

任意整理は裁判所を通さないため、家族や勤務先に知られにくい手続きです。ただし、家族カードが使えなくなる、郵送物が届く、家計の支払い方法を変更する必要があるなど、生活上の影響から家族に気づかれる可能性はあります。

個人再生や自己破産は、借金全体を大きく整理できる可能性がある一方で、裁判所を通す手続きです。収入、財産、家族構成、住宅ローンの有無、借入総額によって適した手続きは変わります。

楽天カード株式会社について

楽天カード株式会社は、楽天グループのフィナンシャル事業を担う会社で、クレジットカード、カードローン、信用保証業務などを行っています。楽天市場、楽天ペイ、楽天ポイント、楽天銀行、楽天証券、楽天モバイルなどの楽天グループサービスと一緒に利用している方が多いことから、債務整理時には生活上の支払い変更まで確認する必要があります。

商号	楽天カード株式会社
本社所在地	東京都港区南青山二丁目6番21号 楽天クリムゾンハウス青山
設立日	2001年12月6日
主な事業	クレジットカード、カードローン、信用保証業務ほか
登録等	包括信用購入あっせん業者登録 関東(包)第102号、貸金業登録 関東財務局長第01486号 ほか

楽天カードは利用者が多く、リボ払いやキャッシングの相談も多いカードです。利用残高、支払い遅れ、楽天グループサービスの利用状況によって注意点が変わるため、任意整理を検討する際は、楽天カードの利用明細や支払い設定を確認しておきましょう。

楽天カードの債務整理でよくある質問

楽天カードの債務整理は杉山事務所にご相談ください

楽天カードの債務整理では、返済額だけでなく、楽天ペイ、楽天ポイント、楽天市場、楽天モバイル、楽天証券、楽天銀行口座、家族カード、ETCカードなど、生活に関わる支払いへの影響を事前に確認することが大切です。

特に、楽天カードを公共料金や携帯電話料金、サブスク、楽天モバイル、楽天証券のクレカ積立に設定している方は、カード停止後に別の支払いまで滞納しないよう、手続き前に支払い方法を整理しておく必要があります。

杉山事務所では、楽天カードの支払いが苦しい方、リボ払いの元金が減らない方、0570-069-101からの電話に不安を感じている方からのご相談を受け付けています。相談では、楽天カードの残高、滞納状況、他社借入、楽天銀行口座や楽天サービスの利用状況を確認し、任意整理・個人再生・自己破産のどの方法が適しているかを一緒に整理します。

楽天カードの返済を続けるために、別の会社から借りて返す状態になっている方は、早めの相談が重要です。借入を重ねる前に、現在の返済額を見直すことで、生活を立て直せる可能性があります。

楽天カードの返済が難しい、リボ払いが終わらない、楽天銀行や楽天ペイへの影響が不安という方は、まずは杉山事務所の無料相談をご利用ください。