アドオン返済（あどおんへんさい）とは？

アドオン返済とは、借入金の返済方法の一つで、元本に予め金利分を上乗せし、それを返済回数で分割する方式のことを指します。「アドオン」は英語の「add on（付け加える）」が語源となっています。

アドオン返済の基本概念

定義	元本に予め金利分を上乗せし、それを返済回数で分割する返済方式
特徴	毎回の返済額が一定で、計算が簡単
注意点	表面上の金利と実質的な金利に大きな差がある

例：10万円をアドオン金利15%で10回返済する場合

この場合、毎月11,500円を10回支払うことになります。

アドオン返済方式では、表面上の金利と実質的な金利に大きな差が生じます。上記の例では、表面上の金利が年15%、実質金利が年31.6%となっています。

実質金利が大幅に高くなる理由は、元本が徐々に減少していくにもかかわらず、毎回同じ金利分を支払うためです。

アドオン返済方式を採用しているローンで債務問題が発生した場合

実質金利の理解	表面上の金利だけでなく、実質的な金利負担を理解することが重要
契約内容の確認	ローン契約時にアドオン返済方式であることを確認
繰り上げ返済時の注意	途中償還時の利息計算方法を事前に確認

アドオン返済は、借入時に元本と全期間分の利息を合計し、それを返済回数で割って毎回の返済額を決定する方式です。

一方、通常の返済方式（元利均等返済など）では、残高に応じて利息が計算されるため、返済が進むにつれて利息分が減少していきます。

そのため、アドオン返済は実質的な金利負担が高くなる特徴があります。例えば、表面金利が15%の場合、実質金利は30%以上になることもあります。

アドオン返済での繰り上げ返済は、通常の返済方式より複雑になります。なぜなら、すでに全期間分の利息が元本に上乗せされているためです。

繰り上げ返済を行う場合は、①残りの返済期間分の利息がどのように計算され直すのか、②返還される利息がいくらになるのか、③手数料が発生するかどうかを事前に確認することが重要です。

契約書や返済規定をよく確認し、不明な点は金融機関に確認することをおすすめします。

アドオン返済の実質金利が利息制限法の上限（貸付金額に応じて年15〜20%）を超えている場合、超過分の利息は無効となり、返還請求が可能です。

このような場合は、①過払い金の計算を専門家に依頼する、②金融機関に対して利息の引き下げを申し入れる、③必要に応じて債務整理の手続きを検討する、といった対応が考えられます。

具体的な対応方法については、弁護士や司法書士などの専門家に相談することをおすすめします。

アドオン返済の仕組みを正しく理解し、適切な対応を取ることで、より効果的な債務問題の解決を目指すことができます。

アドオン返済方式のローンでお悩みの方、また債務整理を検討されている方は、杉山事務所にご相談ください。

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