約定利息（やくじょうりそく）とは？

約定利息とは、借入や貸付の契約において、当事者間で合意して定められた金利のことを指します。

債務者が債権者に支払う利息の率が、契約によって具体的に決められている場合、それを約定利息と呼びます。

約定利息の特徴

契約自由の原則	原則として、当事者間の合意によって自由に設定できます。
法定利息との違い	法律で定められた利息（法定利息）ではなく、契約で定められた利息です。
制限の存在	完全に自由ではなく、法律による上限が設けられています。

約定利息	当事者間の契約で定められる契約内容に基づいて決定される契約書や借用書に明記されることが多い
法定利息	法律で定められている約定利息が定められていない場合に適用される民法で定められた利率（年3%）が適用される

約定利息は当事者間で自由に定められますが、完全に無制限というわけではありません。

利息制限法による制限	元本10万円未満：年20% 元本10万円以上100万円未満：年18% 元本100万円以上：年15%
制限超過の効果	利息制限法で定められた上限を超える約定利息は無効となります。超過分の支払いは元本への充当とみなされます。

債務整理で約定利息が問題となるケースは以下のものがあります。

高金利契約	利息制限法の上限を超える高金利で契約が結ばれている場合。
過払い金の発生	制限利率を超える利息を支払っていた場合、過払い金が発生する可能性があります。
金利の引き下げ	債務整理の過程で、約定利息の引き下げ交渉が行われることがあります。

契約時の確認	借入時に約定利息の率をしっかり確認することが重要です。
法令遵守	貸金業者は利息制限法を遵守する義務があります。
書面での明示	約定利息は契約書面に明示されるべきです。
計算方法の理解	約定利息の計算方法（単利か複利か、など）を理解することも重要です。

利息制限法の制限を超えて支払った利息は、超過分が元本に充当されたものとみなされます。

つまり、制限利率を超える部分は有効な利息の支払いとはならず、借入金の返済に充てられたことになります。

その結果、元本の返済が進んでいることになり、過払い金が発生している可能性もあります。過払い金が発生している場合は、返還請求をすることができます。

約定利息の定めがない場合は、法定利息が適用されます。民法の改正により、現在の法定利率は年3%となっています。

なお、この法定利率は、経済情勢に応じて3年ごとに見直され、変動する可能性があります。

ただし、商事取引の場合は商法の規定が適用され、異なる利率が適用されることがありますので、取引の性質に応じて確認が必要です。

債務整理の方法によって約定利息の扱いは異なります。任意整理の場合、金利の引き下げ交渉が可能で、通常は年6%程度まで引き下げられることがあります。

個人再生の場合も、将来分の約定利息は低く抑えられます。自己破産の場合は、未払いの利息も含めて免責の対象となります。

また、過去に支払った利息が利息制限法の制限を超えている場合は、過払い金の発生有無を確認することも重要です。

利息に関する法的問題は複雑な場合が多いため、専門家のアドバイスを受けることで、より適切な対応が可能になります。

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